Berufsunfähigkeitsversicherung Fragen & Antworten
Fragen & Antworten vom Versicherungsmakler, Experte für Berufsunfähigkeitsversicherungen Dieter Grendel in Dresden
Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung durch den Experten mit 40 Jahren Berufserfahrung Versicherungsmakler Dresden
Berufunfähigkeitsmakler
| Berufsunfähigkeitsversicherung wie lange sinnvoll?
Die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit ist quasi von Geburt an (Optionsrecht auf Abschluss ohne Gesundheitsfragen) bis zur Altersrente sinnvoll. Eine Beendigung vor der Altersrente ist dann überlegenswert, wenn genug Passiveinkünfte aufgebaut sind, die einen Ersatz der Berufsunfähigkeitsrente darstellen können. |
| Berufsunfähigkeitsversicherung wie hoch sollte die Rente sein?
Die Höhe einer Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich nach einer Faustformel so bestimmen: etwa 2/3 (66 %) des regelmäßigen monatlichen Bruttoeinkommens. Also Jahreseinkommen durch 12 geteilt. Grendel .&. Partner – Ihr Versicherungsmakler in Dresden Der andere Rechenweg: ausführliche Bedarfsermittlung (Fixkosten, eventuelle Kreditraten, Unterhaltsleistungen, Krankenversicherungsbeiträge, freiwillige Rentenversicherungsbeiträge u. s. w.). Das Ergebnis kann individuell unterschiedlich sein. |
| Berufsunfähigkeitsversicherung wie wichtig
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzt dann das Einkommen, wenn die versicherte Person Aufgrund von Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall, zu mindestens 50 % nicht mehr in der Lage ist, den zuletzt ausgeübten Beruf wie zu gesunden Tagen auszuüben. Somit eine sehr wichtige Versicherung. Verbraucherschützer äußern seit vielen Jahrzehnten, dass die private Haftpflichtversicherung und die private Berufsunfähigkeitsversicherung die wichtigsten Versicherungen sind. Es sind die Absicherungen der wirtschaftlichen Existenz eines jeden. |
| Wo Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen
Den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte niemand auf eigene Faust vornehmen. Hier hilft Baumarktmentalität nicht immer weiter. Es empfiehlt sich, einen erfahrenen, spezialisierten Versicherungsmakler mit ins Boot zu nehmen und mit Hilfe seiner Fachkenntnis und seines Erfahrungsschatzes den für Sie passenden Anbieter zu finden. Wichtig nach dem Abschluss ist auch die weitere Begleitung, z. B. ein Update-Service, damit diese wichtige Absicherung auf ihren Berufsweg auch steht angepasst bleibt. |
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| Weniger Beitrag | Durch den Kundenwettbewerb der letzten Jahre ist ein Preiskampf entstanden. Teilweise deutlich niedrigere Preise bei ähnlicher Qualität |
| Mehr Leistung | Ohne Ihr gewohntes Budget zu vergrößern, lassen sich oftmals mehr Leistungen darstellen |
| Endalter 60 reicht doch | Heutzutage ist ja die 67 politisch fixiert. Wann man Beispielsweise mit 59 BU wird, zahlt der Versicherer dann 1 Jahr und man muss die restlichen 7 Jahre von sonstigen Ersparnissen leben, wenn man die hat. Bei einer BU-Rente on Hohe von 2.500 € verzichtet man in den letzten 7 Jahren auf 210.000 €. Ein stolze Summe. |
| In welchen Alters treten die meisten BU-Fälle auf | in jungen Jahren passiert noch relativ wenig, dann gibt es relativ viele Schönen in der „Mitte des Lebens“ (um die 35) dann flacht die Kurve wieder etwas ab und dann geht es ab ca. 53 stetig nach oben, bis dann 67 (zunehmendes Alter = zunehmendes Risiko) |
| Welche Rentenhöhe sollte man haben | Die Verbraucherzentralen empfehlen die der Regel 70 % vom Jahresbrutto als Jahres-BU-Rente |
| Ich habe Vorerkrankungen | Dann empfiehlt es sich, einmal zu klären, ob für Sie noch eine BU-Absicherung zu finden ist. Dazu haben wir das System der „neutralen Risikovoranfragen“. So finden wir ohne Ihren Namen und Ihre Anschrift bekannt zu geben, die Anbieter heraus, bei denen Chancen bestehen. |
| Ich sitze am Schreibtisch und was soll mir passieren. | Unser Chef hat in den letzten 40 Jahren meist Menschen versichert, die am Schreibtisch sitzen. Oftmals gibt es Monate, wo er hauptsächlich mit Leistungsfällen aus diesem Bereich beschäftigt ist. |
| In meinem Bürojob kann ja sicherlich weniger passieren | Das ist richtig. Sie haben weniger Risiko als jemand, der handwerklich tätig ist. Das hat die Versicherungswelt schon in den Beiträgen berücksichtigt, weil sie nach Berufsgruppen kalkuliert. |
| Warum empfehlen Sie, Menschen so früh wie möglich, am Besten schon als Schüler zu versichern? | Im Wesentlichen aus drei Gründen: – je jünger desto billiger. – je jünger der Mensch, desto größer die Wahrscheinlichkeit, dass die Arztakte noch ungelastet ist und noch keine Absicherungsverhinderer darin stehen. Der andere Grund ist, die Berufsgruppeneinstufung beim Schüler. Der Schüler wird kalkuliert wie ein Schreibtischtäter. Sitz warm und trocken und hat niedrigere Berufsgruppeneinstufung, da das Risiko geringer ist. Findet er als Schüler in das BU-System hinein, behält er ein Berufsleben lang einen niedrigeren Beitrag, auch wenn er nach der Schule handwerklich tätig wird. |
| Wie könnte denn der Beitragsunterschied aussehen, zwischen Schüler und Mechatroniker. | Teilweise enorm. Zum Beispiel hat ein langjähriger Kunde seinen Sohn noch als Schüler über uns versichert. Richtig ordentliche Absicherung, 1.500 € bis Endalter 67, AU-Klausel und garantiertem Inflationsausgleich von 3 %, Sofortleistung bei Krebs u. s. w. Zahlt für dieses gute Absicherungspaket monatlich 84 €. Der Sohn verlor die Lust an der Schule, machte sein Abi nicht fertig und begann nach der mittleren Reife eine Lehre als Mechatroniker für Lkw. Würde er erst jetzt die gleich Absicherung beginnen, wäre der Beitrag bei 189 € monatlich und das kann ein Mechatroniker oft nicht stemmen. |
| Kann man den Beitrag später auch senken? | Ja, zum Beispiel wenn man in eine niedrigere Berufsgruppe wechselt. Oder wenn man andere Passiveinkünfte hat, die eine Grundabsicherung erbringen oder wenn die Baufinanzierung abgezahlt ist oder wenn man mit 63 merkt, dass die Rücklagen reichen, um die weitere Existenz zu sichern. |
| Welche Laufzeit empfehlen Sie | in jungen Jahren so lange wie möglich absichern, also bis 67, wenn das bei dem Beruf möglich ist. Dann das Arbeitsleben weiter genießen und dann, wenn man siehr, dass man vermögensmäßig abgesichert ist, die BU reduzieren oder kündigen. |
| Gibt es Alternativen zur BU-Absicherung | Als Königsweg git die BU-Absicherung. Die Alternativen bieten in der Regel weniger Leistungen, weniger Schutz. Die meisten Interessenten wählen solche, weil eine BU bei dem riskanten Beruf wegen niedrigem Einkommen nicht zu stemmen ist, weil bestimmte Vorerkrankungen den Abschluss einer BU verhindern, weil sie sich nur eine EU statt BU leisten können |
| Wo ist der Unterschied zwischen BU und EU-Absicherung | Die Bu sichert den zuletzt ausgeübten Beruf ab, wie man ihn in gesunden Tagen ausgeübt hat und dieser zu mindestens 50 % nicht mehr ausgeübt werden kann. Eine EU sicher hab, wenn man weniger als 3 Stunden am Tag irgendeiner Tätigkeit nachgehen kann |
| 1000 € BU-Rente reichen mir aus. | Ok. Ist ja Ihre Entscheidung. Haben Sie dabei bedacht, das es sich um den Betrag handelt, der Ihr aktuelle Brutto ersetzen muss? Von der versicherten Rente gehen (i. d. R.) noch Steuern und Krankenversicherungsbeiträge ab du aus dem Rest müssen Sie auch noch etwas für die Anschlussfinanzierung (Rente) ab 67 weg legen. |
| Kann ich den Beitrag steuerlich absetzten | Ja. Aber im Rahmen des Steuerfreibetrags von rund 1.500 € für Vorsorgeaufwendungen ist der Betrag ob nur teilweise absetzbar, weil auch andere Versicherungen da hinein zählen. Wenn das Steuerthema für Sie interessant ist, dann sollten Sie sich auch über den sehr hohen Freibetrag von rund 26.000 € /Jahr zum Alterseinkünftegesetz beraten lassen. Senkt den Effektivbeitrag für die BU. |
| Muss ich mich einer ärztlichen Untersuchung unterziehen, wenn ich mich versichern will | Grundsätzlich nein. Erst ab einer bestimmten Untersuchungsgrenze verlagen die Versicherer eine ärztliche Untersuchung. Diese Grenze liegt meist bei 2.500 € Monatsrente. Viele unserer Kunden brauchen höhere Absicherungen. Um „Zufallsbefunde“ zu vermeiden, empfehlen wir dann die Gesamtrente auf mehrere Anbieter zu vertielen. Die Gesamt-Betreuung, auch im Leistungsfall, läuft dann über uns |
| Die Inflation frisst doch wahrscheinlich meine BU-Absicherung auf | Genau. Deshalb ist es wichtig, dass Sie den Schutz mit den Jahren anpassen. Vor einem eventuellen Leistungsfall über die Beitragsdynamik und nach einem eventuellen Leistungsfall über die Leistungsdynamik. Damit die Kaufkraft Ihrer Absicherung erhalten bleibt. |
| Bekomme ich nicht auch im Ernstfall eine Leistung von Staat? | Ja richtig. Bis 2002 war das so. Dann wurde für alle, die nach 1961 geboren sind die BU-Rente gestrichen. Damit es keinen „Aufstand“ gibt, schuf mann die Erwerbsminderungsrente, deutlich weniger Leistung und schwieriger zu erhalten. Dieses berücksichtigt nicht den zuletzt ausgeübten ‚Beruf, sondern ob man noch ein Restleistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt hat. Wer weniger als 3 Stunden am Tag in der Lage ist, „irgendeine Tätigkeit“ auszuüben, bekommt max. 34 % des letzten Einkommen als Erwerbsminderungsrente. Viele rechnen diese gar nicht mehr in ihre Planung ein. |
| kann man mehrere BU-Verträge nebeneinander laufen lassen | Ja. Zu beachten ist, dass man sich nicht höher versichert, als 70 – 80 % des Jahresbruttoeinkommens (Überversicherungsgrenze) |
| Können Sie mir auch ein „Lebensphasenmodell“ anbieten? | Ja. Das können wir. Individuell auf Sie abgestimmt erstellen. Wenn Sie z.B. Ihr Leben so durchplanen, dass Sie jetzt einen geringeren Absicherungsbedarf sehen, dass wenn z. B. eine Hausfinanzierung und Kinder mit abgesichert sein sollen und die Rentenhöhe sinken soll, wenn das Haus bezahlt und die Kinder aus dem Haus sind, so können wir das für Sie bieten. |
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